Zdolność kredytowa to zdecydowanie jeden z najbardziej istotnych konceptów z perspektywy konsumenta.

To właśnie ocena naszej zdolności kredytowej będzie bowiem determinować decyzję banku w sprawie przyznania nam np. kredytu hipotecznego a także finalny kształt oferty, czyli po prostu warunki owego kredytu.

Czym właściwie jest zdolność kredytowa?

W internecie znajdziemy sporo tzw. kalkulatorów zdolności kredytowej. Są to narzędzia, które mają szacować nasze szanse na uzyskanie kredytu w konkretnej kwocie zależnie od osiąganych przez nas dochodów a także posiadanych zobowiązań i stałych wydatków na życie. Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że zdolność kredytowa będzie czymś odmiennym w zależności od rodzaju kredytu czy pożyczki, o jaki wnioskujemy.

Co to oznacza? Kluczowe znaczenie ma tutaj pojęcie scoringu kredytowego, czyli algorytmów, przy pomocy których potencjalny kredytodawca szacuje:

1. Naszą obecną wydolność finansową

2. Naszą wiarygodność kredytową w dalszej perspektywie czasowej

Oba wymienione czynniki są jednakowo ważne. Z oceną zdolności kredytowej mamy bowiem tak naprawdę do czynienia zawsze, a więc zarówno w przypadku wnioskowania o długoletni kredyt na zakup mieszkania, jak też w przypadku zakupu ratalnego, kredytu gotówkowego czy nawet pozabankowej chwilówki. Jednak im zobowiązanie jest bardziej "poważne"(większa kwota i dłuższy okres spłaty), tym bardziej złożony oraz wielowymiarowy będzie również przebieg procesu oceny zdolności kredytowej.

Ocena zdolności kredytowej a kredyty hipoteczny

Zdecydowanie najbardziej rygorystyczny charakter ma ocena scoringowa w sytuacji, kiedy staramy się o kredyt hipoteczny. Wówczas bank weźmie pod uwagę czynniki podstawowe takie jak:

1. Wysokość dochodu

2. Charakter zatrudnienia

3. Historia kredytowa

4. Ocena scoringowa w Biurze Informacji Kredytowej

5. Wysokość miesięcznych wydatków na życie

6. Stałe zobowiązania finansowe

Oprócz tego jednak na ocenę naszej zdolności kredytowej może wpływać również szereg innych faktorów, w tym między innymi:

1. Wiek

2. Wykształcenie

3. Perspektywy branży w jakiej pracujemy

4. Posiadane oszczędności

5. Liczba osób pozostających na naszym utrzymaniu

6. Miejsce zamieszkania(duże miasto, mniejsze miasto, wieś)

Niestety, banki nie ujawniają realizowanych przez siebie modeli oceny scoringowej. To właśnie dla tej przyczyny ten sam konsument może zostać całkiem inaczej oceniony w dwóch różnych bankach. Jest to także istotny powód, dla którego starając się o kredyt hipoteczny naprawdę warto korzystać z usług doświadczonego doradcy kredytowego. Specjalista taki zna bowiem praktykę właściwą poszczególnym bankom, dzięki czemu będzie w stanie wskazać konsumentowi tę instytucję bankową, w której ma on największe szanse na uzyskanie wysokiej oceny scoringowej.

Więcej interesujących informacji na ten temat czytelnik może znaleźć tutaj: https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne

Kredyty gotówkowe

Ze scoringiem kredytowym mamy jednak do czynienia również w odniesieniu do:

1. Kart kredytowych

2. Kredytów konsumpcyjnych

3. Zakupów ratalnych

4. Pożyczek pozabankowych

Tutaj jednak kryteria stawiane klientowi przez podmiot udzielający finansowania co do zasady są znacznie mniej rygorystyczne. Przykładowo, dla uzyskania kredytu gotówkowego bank przeważnie potrzebuje jedynie informacji na temat naszych dochodów, zobowiązań oraz danych na nasz temat z BIK. Szczegółowe czynniki, takie jak np. perspektywy naszej branży czy miejsce zamieszkania raczej nie wpływają na wynik oceny zdolności do spłaty zobowiązania.

Jeszcze prostsza jest zdolność kredytowa w odniesieniu do oferty instytucji pożyczkowych. Zwykłą "chwilówkę" przeważnie można otrzymać w oparciu o najbardziej podstawowe dane. Pozabankowa pożyczka ratalna może już wymagać spełnienia podobnych wymagań, jak ma to miejsce w przypadku kredytu w banku.

Podsumowanie

Jak więc widać, zdolność kredytowa stanowi konstrukt nieco bardziej skomplikowany, niż często skłonni jesteśmy podejrzewać. Metody oceny zdolności kredytowej a także rygorystyczność wymagań zmieniają się w zależności od rodzaju kredytu. Właśnie z tego powodu proste internetowe narzędzia szacujące zdolność kredytową najczęściej okazują się zawodne w odniesieniu chociażby do kredytów na zakup mieszkania. W takiej sytuacji nie sposób bowiem przeprowadzić żadnej symulacji, która byłaby w takim samym stopniu reprezentatywna dla wszystkich banków.