Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie ze sobą kilku różnych zobowiązań w jedno, często z niższą ratą, która mniej obciąża budżet domowy kredytobiorcy. Konsolidacja łączy się z wcześniejszą spłatą kredytów i pożyczek, co z kolei może pociągać za sobą pewne dodatkowe koszty.

Kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, a następnie kredyt na karcie kredytowej – zaciąganie kredytów jest stosunkowo prostym zadaniem, jeśli klient ma dobrą historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej i zdolność do spłaty tych zobowiązań. Z czasem jednak jego sytuacja finansowa może się pogorszyć, a wówczas spłata wcześniej zaciągniętych kredytów zaczyna być kłopotliwa. W takiej sytuacji warto jest rozważyć kredyt konsolidacyjny (sprawdź oferty na totalmoney.pl) Czym on jest i kto może go zaciągnąć?

Kredyt konsolidacyjny – kredyt łączący inne zobowiązania

W ofertach banków można znaleźć wszelkiego rodzaju oferty kredytowe. Wśród nich na uwagę zasługuje kredyt konsolidacyjny, który udzielany jest w celu spłaty innych, zaciągniętych wcześniej przez kredytobiorcę kredytów i pożyczek. Konsolidacja to inaczej połączenie, a w terminologii bankowej scala się w ten sposób kilka zaciągniętych zobowiązań.

Każdy bank ma swoje warunki konsolidacji, dlatego trzeba sprawdzić, jakie kredyty można połączyć, jeśli chce się zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w danym banku. Ważne jest to, jakie zobowiązania można ze sobą połączyć. Mogą to być:

• kredyty gotówkowe,
• debety,
• karty kredytowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty na koncie osobistym,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty konsolidacyjne (wcześniej zaciągnięte),
• pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe, udzielane przez firmy pożyczkowe.

W zależności od tego, jakie kredyty i pożyczki aktualnie spłaca klient, inna oferta kredytu konsolidacyjnego może być dla niego tą właściwą. Kredyt konsolidacyjny może być udzielany w formie gotówkowego kredytu konsolidacyjnego lub hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. W tym drugim przypadku konieczne jest zabezpieczenie spłaty zobowiązania finansowego w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Atutem takiej oferty są niższe koszty związane z korzystaniem z kredytu konsolidacyjnego. Bank ma solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki, dlatego może klientowi zaproponować niższą marżę kredytową czy zrezygnować z prowizji za udzielenie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny i procedura jego udzielania

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, udzielanym klientowi po to, aby spłacił on wcześniej zaciągnięte zobowiązania. W efekcie pozostaje mu do spłaty tylko jeden, większy kredyt. Zanim jednak zostanie on udzielony, klient musi wnioskować o konsolidację i przejść przez procedurę kredytową. Bank wyda decyzję o udzieleniu kredytu, ale najpierw sprawdzi klienta w bazach Biura Informacji Kredytowej oraz wyliczy jego zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty udzielanego kredytu. W przypadku udzielania kredytu konsolidacyjnego sprawdzany jest też status spłacanych kredytów i pożyczek. Klient proszony jest więc o dostarczenie do wniosku załączników, które wskazywałyby na wysokość zadłużenia i to, w jaki sposób kredyt lub pożyczka były dotychczas spłacane.

Kredyt konsolidacyjny nie jest równoznaczny z kredytem oddłużeniowym i nie jest udzielany nierzetelnym dłużnikom, ale osobom, co do których bank kredytujący ma niemal pewność, że ich sytuacja finansowa pozwoli na spłatę takiego zobowiązania w przyszłości.

Gdzie zaciągnąć najtaniej kredyt konsolidacyjny?

Banki mogą przygotować dla klienta różne oferty kredytów konsolidacyjnych, biorąc pod uwagę jego indywidualną sytuację kredytową. Jednak można zwrócić uwagę na ranking kredytów konsolidacyjnych np. na Totalmoney.pl, aby zorientować się, w których bankach taki kredyt potencjalnie może być najtańszy. Jeśli weźmiemy pod uwagę kredyt konsolidacyjny na kwotę 100 000 zł, udzielony na 5 lat, wówczas w rankingu pojawią się następujące propozycje:

• Citi Handlowy – Pożyczka gotówkowa konsolidacyjna – oprocentowanie 5,99 proc. w skali roku, RRSO 8,94 proc., prowizja 6 proc., całkowite koszty 22 927,05 zł, rata miesięczna 2 048,78 zł;
• PKO BP – Mini Ratka (konsolidacja) – oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 9,37 proc., prowizja 0 proc., całkowite koszty 24 521,01 zł, rata miesięczna 2 075,35 zł;
• Bank BNP Paribas – Kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 5,99 proc. w skali roku, RRSO 10,93 proc., prowizja 9,9 proc., całkowite koszty 27 449,83 zł, rata miesięczna 2 124,16 zł;
• Santander Bank Polska – Kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 7,99 proc. w skali roku, RRSO 11,17 proc., prowizja 5,99 proc., całkowite koszty 28 915,27 zł, rata miesięczna 2 148,59 zł;
• Alior Bank – Pakowna konsolidacja – oprocentowanie 7 proc. w skali roku, RRSO 12,14 proc., prowizja 9,99 proc., całkowite koszty 30 676,03 zł, rata miesięczna 2 177,93 zł;
• Eurobank – Kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 10 proc. w skali roku, RRSO 13,69 proc., prowizja 6,41 proc., całkowite koszty 35 653,88 zł, rata miesięczna 2 260,90 zł.

Czy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Zanim klient złoży wniosek o kredyt konsolidacyjny, powinien przeanalizować nie tylko aktualne oferty takich kredytów, dostosowane do jego indywidualnej sytuacji kredytowej, ale również sprawdzić koszty związane z przedterminową spłatą kredytów lub pożyczek. Niewykluczone, że banki, w których spłacał kredyty, założyły w umowie kredytowej pewną rekompensatę, jeśli klient spłaci wcześniej – całościowo lub częściowo – swoje zobowiązanie.

Ponadto kosztem kredytu konsolidacyjnego może być prowizja naliczana przez nowy bank za udzielenie kredytu oraz wszelkie inne koszty dodatkowe, jak opłata przygotowawcza.

Przeliczając wszystkie koszty związane z kredytem konsolidacyjnym, łącznie z ewentualnymi rekompensatami dla innych banków, można podjąć racjonalną decyzję co do zaciągnięcia takiego zobowiązania.